Écart de protection climatique (EIOPA) : des freins cités, non pondérés

Bibliographie

• Federal Emergency Management Agency (FEMA) (2017). CRS Coordinator's Manual, Edition 2017. PDF de 641 pages, créé le 2017-04-13, modifié le 2017-05-01. Folios imprimés relevés : 110-1 (échelle du NFIP, dommages qui subsistent, primes des résidents) ; 110-3 (nature du document, avertissement sur les rabais, classes, tableau 110-1 et ses notes) ; 110-4 (SFHA, fondement du rabais, A99 et AR) ; 110-5 (500 points) ; 110-8 (participation volontaire, 114.a) ; 110-10 (coût et bénéfices, tables « what if ») ; 110-11 (figure 110-1, Watsonville) ; 120-10 (A99 et AR) ; 210-4 (prérequis BCEGS des classes 6 et 4) ; 220-6 (exemple 100 % / 50 %) ; 500-3 (propriétés à pertes répétées) ; texte entier (absence de « collective » et « cross-subsid », occurrences de « mutual »). La figure 110-1 est une image, lue telle qu'imprimée.PManuel publié par FEMA, qui administre le NFIP et conçoit le CRS : le texte décrit son propre programme, et déclare lui-même impossible une comparaison numérique stricte entre bénéfices et coûts.
• European Insurance and Occupational Pensions Authority (EIOPA), Publications Office of the European Union (2025). PROTECT - A risk and prevention awareness tool for natural catastrophe risks and prevention measures. PDF. Le PDF ne porte que l'année 2025 ; la date du 3 décembre 2025 et le mot « proposal » viennent de la page de publication de l'EIOPA. Folios relevés : f. 4, 5, 6, 7, 8, 10, 16, 18, 19, 23, 46, 47, 48, 49, 51, 52, 53 et annexe I ; recherche plein texte de « premium ».PDocument de proposition de l'EIOPA, qui propose l'outil, en décrit l'utilité attendue et en publie la justification : l'autorité est juge et partie.
• Hielkema, P. (EIOPA) (mars 2026). Climate Insurance Protection Gaps: A demand-side challenge. The EUROFI Magazine, Nicosia 2026, p. 178. PDF d'une page, contribution de la présidente de l'EIOPA ; employée pour le doublement des primes relayé du GDV, les freins perçus par les consommateurs, la mention de PROTECT et l'Observatoire européen de l'assurabilité.PArticle d'opinion de la présidente de l'EIOPA dans un magazine de forum professionnel, non un acte de l'EIOPA.
• Kousky, C. & Cooke, R. M. (2012). Explaining the Failure to Insure Catastrophic Risks. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice, 37, 206-227. Postprint de 22 pages, pagination de la revue, texte lu en entier ; les comptes de mots portent sur le texte hors contenu des figures.IArticle de simulation signé de deux chercheurs de Resources for the Future, financé par une bourse de la NSF : modèle d'assureur sous contrainte de solvabilité et modèle de décision du ménage.
• Kunreuther, H. & Michel-Kerjan, E. (sans date imprimée ; rédigée en 2013 d'après des indices internes). Implementing the National Flood Insurance Reform Act in a New Era of Catastrophes. Penn Wharton Public Policy Initiative, Issue Brief, Volume 1, Number 9. Version web lue sur la capture Wayback Machine du 21 juillet 2019 : texte utile entier, adressé par intertitre de section et par numéro de note, sans folio. Le PDF proposé en téléchargement n'a pas été lu ; les tableaux 1 et 2 et la figure 1 sont des images, non lus.SNote de politique publique signée de deux chercheurs du Wharton Risk Center, qui plaide pour une proposition précise et écrit avoir travaillé avec le Congrès avant la loi de 2012.
• Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido del Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros. « BOE » núm. 267, 5 nov. 2004, BOE-A-2004-18910, texte consolidé, PDF de 19 pages. Pages relevées (numéro de page égal au folio imprimé « Página N ») : p. 4 (préambule : statut de 1990, fin du monopole, dernière modification au 7 mai 2020) ; p. 7 (art. 1.1 statut de l'entité, art. 3.1 « inspirado en el principio de compensación », réassurance) ; p. 9 et 10 (art. 6 : objet, liste des événements, exclusions a) à i)) ; p. 10 (art. 7 : branches où le surcoût est obligatoire ; art. 8.1 et 8.2 : situations d'indemnisation) ; p. 11 (art. 8.3 : clause des polices ; art. 8.4 et 8.5 : délai de carence, franchise) ; p. 13 (art. 16 a) : propositions de tarifs) ; p. 14 et 15 (art. 18 : encaissement des surcoûts, recettes de droit public, commission) ; p. 16 à 18 (art. 23, 24 et 26 : ressources, subventions, garantie de l'État) ; p. 19 (mention « de carácter informativo », sans valeur juridique).ITexte consolidé du Boletín Oficial del Estado, qui se déclare informatif et sans valeur juridique. Dernière modification indiquée au 7 mai 2020 ; aucune modification postérieure n'a été cherchée.
• Code des assurances, article L125-1, version en vigueur depuis le 1er janvier 2024 (LEGIARTI000047109084). Page Légifrance sans pagination ; alinéas cités : champ des contrats (personnes physiques ou morales autres que l'État, dommages aux biens situés en France, corps de véhicules terrestres à moteur), garantie contre les effets des catastrophes naturelles, définition des dommages matériels directs non assurables, constat par arrêté interministériel, délai de vingt-quatre mois pour la demande communale.ITexte du Code des assurances, source primaire. La pièce le lit dans sa version en vigueur, sans historique.
• Code des assurances, article L125-2, version en vigueur depuis le 28 mai 2026 (LEGIARTI000054141744). Page Légifrance sans pagination ; alinéas cités : clause étendant la garantie, prime additionnelle individualisée dans l'avis d'échéance, taux unique défini par arrêté par catégorie de contrat, obligations de l'assureur (information, proposition d'indemnisation, indemnité, intérêt au taux légal), franchise définie par décret, absence de modulation de franchise pour défaut de plan de prévention.ITexte du Code des assurances, source primaire. La pièce le lit dans sa version en vigueur, sans historique.
• Code des assurances, article L125-6, version en vigueur depuis le 28 mai 2026 (LEGIARTI000054141795). Page Légifrance sans pagination ; alinéas cités : obligation d'insérer la clause écartée pour les biens en terrain classé inconstructible par un plan de prévention approuvé, exception pour les biens existant avant sa publication, obligation écartée aussi pour les biens construits et activités exercées en violation des règles administratives de prévention, saisine du bureau central de tarification, retrait d'agrément.ITexte du Code des assurances, source primaire. La pièce le lit dans sa version en vigueur, sans historique.
• Code des assurances, article L431-9, version en vigueur depuis le 1er août 1990 (LEGIARTI000006802475). Page Légifrance sans pagination ; article d'une phrase : la caisse centrale de réassurance est habilitée à réassurer les risques de catastrophes naturelles avec la garantie de l'État, dans des conditions fixées par décret en Conseil d'État.ITexte du Code des assurances, source primaire. La pièce le lit dans sa version en vigueur, sans historique.
• EIOPA (10 novembre 2025). The Dashboard on Insurance Protection Gap for Natural Catastrophes in a nutshell (EIOPA-BoS-25/564). 13 pages, PDF. Pages relevées : p. 3 (le quart, « in the past », depuis 1980) ; p. 9 (le quart, 1980-2024 ; tableau 1) ; p. 4 (mise à jour 2025) ; p. 6 (note 4, écarts entre États membres et entre périls) ; p. 8 ; p. 10 (dispositifs nationaux, contrats commerciaux) ; p. 11 (données) ; p. 12 (tableau 2, scores 2025) ; texte entier (absence de dispersion, d'écart type, de variance, de pondération).PDocument de l'EIOPA qui présente son propre outil et publie le chiffre qu'elle en tire. Le nom de fichier de l'adresse porte « EIOPA-BoS-24-473 » et « 2024 version » ; le PDF servi est celui de 2025, dont la page de titre porte « EIOPA-BoS-25/564 » et « 10 November 2025 ».
• EIOPA (2025). Technical description, Dashboard on insurance protection gap for natural catastrophes (EIOPA-BoS-25/565). 30 pages, PDF. Pages relevées : p. 3 (données anciennes) ; p. 4 (périmètre, périls) ; p. 5 (séisme) ; p. 7 (incertitudes sur les pertes passées) ; p. 11 et p. 22 (corrections des pertes historiques d'années antérieures) ; p. 18 (formule du taux non assuré, mise à jour 2025) ; p. 19 (bases, 1980-2024, exceptions par pays pour l'Espagne et la Norvège, données complémentaires d'autorités nationales, code -9).PDocument de méthode de l'auteur de l'outil. Le nom de fichier de l'adresse porte « EIOPA-BoS-24-472 » ; le PDF servi est celui de 2025, dont la première page porte « EIOPA-BoS-25/565 ».
• EIOPA (décembre 2025). Data used as input for the dashboard (EIOPA-BoS-24-474, PowerBI input dashboard on insurance protection gap). Tableur XLSX, 4 millésimes de 155 lignes ; feuille « Historical and estimated pg » (colonnes de pertes économiques et assurées en base CatDat et EM-DAT, part assurée par péril, commentaires par pays). Pas de folio : une valeur s'adresse par feuille, colonne, millésime, pays et péril.PDonnées d'entrée publiées par l'EIOPA avec son tableau de bord ; les parts par pays de la pièce sont des calculs sur ce fichier.
• BCE et EIOPA (avril 2023). Policy options to reduce the climate insurance protection gap. Document de discussion, 48 pages dont 46 folios imprimés. Pages relevées : p. 2 et 5 (le quart) ; p. 4 (absence de conclusion ferme sur les politiques) ; p. 6 (graphique 1) ; p. 10 (graphique 2, réserve sur CatDat seul) ; p. 11 (médiane de 35 %, calculs repris de Fache Rousová et al., 2021) ; p. 17 ; p. 28 et p. 30 (mise en commun, Fonds de solidarité) ; p. 38 (le quart) ; classification des dispositifs nationaux ; échelle à quatre couches.PDocument de discussion conjoint BCE-EIOPA, qui propose aussi l'architecture d'action publique censée réduire l'écart.
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) (14 juin 2023, mention « Zuletzt aktualisiert »). Klimaschäden könnten zu Verdoppelung der Prämien in der Wohngebäudeversicherung führen. Medieninformation, page web sans pagination, consultée le 29 septembre 2026. Texte entier de la page relevé, paragraphes du corps numérotés dans l'ordre de la page ; la vidéo intégrée à la page n'est pas relevée.PCommuniqué de presse de la fédération professionnelle des assureurs allemands, qui plaide pour un ensemble de mesures.
• The Geneva Association (avril 2018). Understanding and Addressing Global Insurance Protection Gaps. Auteur nommé p. 1 : Kai-Uwe Schanz. PDF de 46 pages. Pages relevées : p. 1 (auteur, fonction) ; p. 2 (éditeur, date) ; p. PDF 2 (description de l'association) ; p. 4 (remerciements) ; p. 5 (avant-propos) ; p. 9 (écart de protection en catastrophes naturelles, Munich Re NatCatSERVICE) ; p. 12 (annonce de la section 4, source des figures 7 et 8) ; p. 15 (cyber, indépendance des pertes) ; p. 24 (diversification géographique, longévité) ; p. 28 et 33 (occurrences de « correlat ») ; p. 30-31 (assurabilité, critère d'aléa, figure 27) ; p. 35 et 36 (modélisation, remèdes) ; p. 39-42 (bibliographie) ; texte entier (recherche plein texte des chaînes du tableau 1).PRapport publié par une association qui se décrit comme composée de dirigeants des principaux assureurs et réassureurs mondiaux et financée par ses membres : partie prenante sur le sujet de l'assurance qu'il commente.
• Kousky, C. & Cooke, R. (2012). Explaining the Failure to Insure Catastrophic Risks. The Geneva Papers on Risk and Insurance, Issues and Practice, 37, 206-227, doi:10.1057/gpp.2012.14. Postprint de 22 pages (capture Wayback Machine du 6 juillet 2024 d'une adresse TU Delft), non la page de l'éditeur. Pages relevées : p. 206 (résumé, pied de première page, affiliation) ; p. 207 (corrélation spatiale) ; p. 209 (calibration sur le comté de Broward) ; p. 213 et 214 (multiplicateurs de simulation, note 18) ; p. 222 et 223 (Sheremet et Lucas, remèdes) ; p. 224-226 (bibliographie) ; p. 227 (notice biographique) ; texte entier (recherche plein texte de « Geneva Association », « climate »).IArticle de recherche de deux auteurs de Resources for the Future, financé par la National Science Foundation, sans déclaration de conflit d'intérêts. Mention de droits au nom de The International Association for the Study of Insurance Economics, nom officiel de The Geneva Association ; lien éditorial ou financier non établi par les pages lues. Le texte lu est un postprint.
• EIOPA, enquête réalisée par Ipsos European Public Affairs (diffusée le 10 décembre 2025). Flash Eurobarometer, Consumer trends in insurance and pension services, présentation de résultats. 55 diapositives, PDF. Pages relevées : p. 1 (commanditaire, terrain) ; p. 2 (note technique, méthode) ; p. 5 (Q2, douze modalités, 17 %) ; p. 6 (Q2, seconde valeur de « I do not have any insurance products ») ; pages pays de Q2 ; p. 20 (base des détenteurs de l'assurance habitation) ; p. 29 (base des 4 706 détenteurs de l'item) ; p. 33 et pages pays de Q11 (raisons de non-détention) ; page de l'outil qui l'héberge (absence de questionnaire, comparaison 2023 et 2024 sur la confiance dans les fonds de pension) ; texte entier (absence de définition et de périls nommés).PEnquête commandée par l'EIOPA, qui la diffuse à l'appui de ses propres positions sur l'écart de protection ; le document ne publie ni marge d'erreur, ni questionnaire.
• Menegat, M., Després, M. (2026). The insurance–bank nexus: the climate protection gap as a source of risk for the financial system. Policy insight, juin 2026, Centre for Economic Transition Expertise (CETEx), London School of Economics and Political Science.S
• Règlement (UE) n° 575/2013 du Parlement européen et du Conseil du 26 juin 2013 concernant les exigences prudentielles applicables aux établissements de crédit, article 208, paragraphes 1 et 5, version d'origine.I
• Règlement (UE) 2024/1623 du Parlement européen et du Conseil du 31 mai 2024 modifiant le règlement (UE) n° 575/2013 (CRR III), point 119 du dispositif, qui modifie l'article 208.I
• Gruber, J., Solomon, A. (2026). Optimal Flood Insurance in a Second-Best World: Fiscal Spillovers, Reclassification Risk and Moral Hazard. NBER Working Paper No. 35408, juillet 2026.IDocument de travail NBER non encore revu par les pairs, signé par deux chercheurs universitaires sans intérêt commercial dans le résultat. Valeurs reprises dans la page de résumé, l'introduction (p. 1 et 3), les sections 2.1, 5, 6, 7.1, 8.1 et 9.6, dans les tableaux 2 à 4, dans les notes de bas de page 6, 26 et 38 et dans l'annexe B.20.
• EIOPA (2024). Measures to address demand side aspects of the NatCat protection gap, Staff Paper révisé EIOPA-BoS-24/022, 29 février 2024, 39 pages. Porte, en figure 8 page 21 (« Reasons for not being insured in the Member States in scope »), le classement des sept raisons de non-assurance (30 %, 19 %, 18 %, 13 %, 10 %, 6 %, 5 %) sur les non-assurés de Belgique, Roumanie, Espagne et Allemagne ; au paragraphe 1.33 page 20, la phrase « an average of over 30% of respondents stated that the main reason for not being insured was that they considered such NatCat events to be very unlikely » ; en figure 7 page 20 (« Share of uninsured consumers who do not have coverage for selected reasons »), quatre motifs pris séparément et ventilés par État membre anonymisé ; en note 16 page 10, le renversement du motif de tête entre la Roumanie et les trois autres pays ; en figure 1 page 11, la répartition en deux barrières et six moteurs, dont la première ligne des moteurs : « In product related factors, for consumers, the most important factor is the premium, which largely determines the decision of whether to insure » ; au résumé pages 3 à 5, les six freins énoncés ; au paragraphe 1.35 page 21, « the percentage of respondents who were insured is twice as much among those having experienced a NatCat event than among respondents who did not (64% vs 36%) », dont le rapport annoncé ne correspond pas aux deux parts qu'il chiffre ; au paragraphe 1.27 page 17, la moitié seulement de répondants qui font confiance aux assureurs pour payer et les moins de 35 % dans les États membres à plus faible couverture, sur les quatre pays de l'étude sur les barrières de demande (note 30 : France, Grèce, Italie, Suède) ; au paragraphe 1.37 page 21 et sa note 39, les 59 % qui jugent les gouvernements responsables et les 68 % qui jugent les assureurs responsables ; au paragraphe 1.3 page 10, la couverture de 22 % sur l'Espace économique européen ; à l'annexe II pages 34 à 36, les deux consortiums de recherche, les critères de sélection des pays, et l'effectif de l'étude sur l'expérience des consommateurs (1 200 répondants par pays, 4 857 au total).P
• EIOPA, Hielkema P. (2026). Insurance protection gaps in a changing climate, discours prononcé le 16 avril 2026 devant la conférence sur le risque climatique en assurance de la Banque nationale de Slovaquie, de l'OCDE et de l'International Sustainable Finance Centre. Porte la phrase « It revealed several demand-side barriers and drivers that impact the willingness of people and businesses to buy NatCat insurance. These include income levels and the perceived unaffordability of coverage, a lack of clarity in terms and conditions, previous negative experiences with insurance claims, and high expectations about state intervention », qui cite quatre éléments en exemple d'un ensemble décrit comme des barrières et des moteurs, sans les qualifier de freins, le renvoi à l'étude de comportement dont ils sont tirés, le rattachement de l'illusion d'assurance à la complexité des documents d'information produit, la part de 17 % de l'Eurobaromètre 2025 de l'EIOPA et celle d'environ 25 % des pertes catastrophes assurées dans l'Union.P
• EIOPA, Hielkema P. (2026). Climate insurance protection gaps: a demand-side challenge, contribution au Eurofi Magazine, 25 mars 2026. Porte la liste de trois freins (coût perçu, transparence limitée sur les coûts et l'étendue, attentes de compensation par l'État), la phrase « Findings are consistent across Member States », le renvoi nommé au Staff Paper révisé, la part de 17 % de l'Eurobaromètre 2025, le quart des pertes assurées entre 1980 et 2024 attribué au tableau de bord de l'EIOPA sur l'écart de protection, la proposition de développement de l'outil PROTECT en décembre 2025, et le rattachement de l'illusion d'assurance à l'étude de mai 2025 sur les documents d'information produit.P
• EIOPA (2023). Consultation on the Staff Paper on measures to address demand-side aspects of the NatCat protection gap, page de consultation publique du Staff Paper d'origine EIOPA-BoS-23/217 du 5 juillet 2023, ouverte jusqu'au 5 octobre 2023. Établit la date de première publication du document et le fait qu'il a été soumis à contradiction publique avant révision. Les figures 7 et 8 de cette version d'origine portent les mêmes chiffres que la version révisée du 29 février 2024.P
• EIOPA (2026). Dashboard on insurance protection gap for natural catastrophes, vue « Country insurance view », période 1980-2024, consulté le 6 septembre 2026.PProducteur du chiffre, et partie prenante du sujet qu'il mesure. Publie deux agrégats distincts pour l'Espace économique européen selon la base de pertes retenue, 21,8 % et 19,1 %, dont aucun n'est l'« environ un quart » que l'institution écrit ailleurs.
• EIOPA (29 février 2024). Measures to address demand side aspects of the NatCat protection gap. EIOPA Staff Paper EIOPA-BoS-24/022, version révisée après consultation publique, 39 pages, PDF. Pages relevées, folio imprimé « Page N/39 » : p. 1 (référence, date) ; p. 3 et 3-4 (deux études, résumé exécutif) ; p. 7 (un quart des pertes) ; p. 8 (nature du document) ; p. 9 (études, pays) ; p. 10 (§ 1.4 Roumanie, note 16) ; p. 11 (figure 1) ; p. 12 (§ 1.12 à 1.14, « 24% ») ; p. 13 (§ 1.16, 1.17) ; p. 14 (tableau 1) ; p. 17 (note 28, 22 %) ; p. 18 (§ 1.27) ; p. 20 (figure 7, § 1.32 et 1.33) ; p. 21 (figure 8, § 1.37, note 39) ; p. 30 (§ 2.17) ; texte entier pour les recherches plein texte de « first », « margin », « confidence », « weight », « fieldwork » et « representative ».PDocument de personnel de l'EIOPA, qui rapporte deux études menées avec des prestataires ; l'institution a aussi demandé l'enquête Eurobaromètre [2].

I source primaire indépendante · S secondaire spécialisée · P partie prenante ayant un intérêt commercial sur le sujet traité.

Lexique

Aléa moral· moral hazard↗

Tendance d'un agent à prendre plus de risques lorsque les conséquences de ses actes sont supportées par un tiers ; problème central en assurance, finance et gouvernance d'entreprise.

EIOPA· European Insurance and Occupational Pensions Authority↗

Autorité européenne de supervision de l'assurance et des retraites professionnelles ; coordonne les pratiques de supervision nationale et participe à l'élaboration des normes Solvabilité II.

Risk-based pricing· tarification fondée sur le risque↗

Tarification d'une police d'assurance qui reflète le niveau de risque individuel ou local de l'assuré, par opposition à une tarification mutualisée uniforme qui lisse le prix sur un pool plus large. Un risk-based pricing intégral sur un risque climatique fortement corrélé géographiquement peut rendre la prime inabordable dans les zones les plus exposées.

NFIP· National Flood Insurance Program↗

Programme fédéral américain d'assurance inondation, qui a longtemps subventionné une partie de la prime facturée aux assurés en zone inondable. Sa réforme Risk Rating 2.0 de 2021 a tenté un retour à une tarification actuarielle individuelle, ce qui a ravivé le débat sur le coût caché de la suppression d'une subvention historique.