Primes habitation : le GDV prouve-t-il leur doublement ?

Non, pas dans son texte. Le communiqué du GDV, daté du 14 juin 2023, rapporte une déclaration de son directeur général : si prévention et adaptation au changement climatique ne sont pas mises en œuvre de façon conséquente, les primes de l’assurance des bâtiments d’habitation pourraient, selon les estimations du GDV, doubler en Allemagne, du seul fait des dommages climatiques, dans les dix prochaines années. Le texte du communiqué ne publie ni méthode, ni hypothèses, ni point de départ chiffré, et son corps ne renvoie par lien à aucune étude ni annexe ; la vidéo de la conférence intégrée à la page n’a pas été relevée.

Une déclaration conditionnelle, non une prévision. La phrase porte une condition (« Wenn wir Prävention und Klimafolgenanpassung nicht konsequent umsetzen »), un conditionnel (« könnte ») et la mention « nach unseren Schätzungen ».

Le texte du communiqué attribue le chiffre aux estimations du GDV sans dire comment elles ont été établies. Le texte de la page ne contient ni méthode, ni modèle, ni scénario, ni pourcentage, ni montant de prime. Cette pièce ne dit rien de ce qui pourrait exister hors de ce texte, ni du contenu de la vidéo de la conférence intégrée à la page, qui n’a pas été relevée.

Un plaidoyer de fédération professionnelle. Le GDV se décrit comme l’organisation faîtière des assureurs allemands. Il s’exprime la veille d’une conférence politique où l’assurance obligatoire devait vraisemblablement être abordée, et il promeut un ensemble de mesures.

Un communiqué de presse, daté par une mention de mise à jour

La source est un communiqué de presse (« Medieninformation ») du Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), qui se décrit comme « die Dachorganisation der Versicherer in Deutschland ». Ce n’est ni une étude, ni un rapport.

La page ne porte, pour le communiqué, que la mention « Zuletzt aktualisiert: 14.06.2023 » et la mention, en titre de la vidéo intégrée, d’une conférence de presse en ligne du 14 juin 2023. Elle ne dit pas si cette date est celle de la première publication. Elle est toujours en ligne le 29 septembre 2026.

Ce que la phrase du doublement écrit, mot à mot

Jörg Asmussen, directeur général du GDV, est cité : « Wenn wir Prävention und Klimafolgenanpassung nicht konsequent umsetzen, könnte es in Deutschland nach unseren Schätzungen allein infolge der Klimaschäden innerhalb der nächsten zehn Jahre zu einer Verdopplung der Prämien für Wohngebäudeversicherungen kommen. » Traduction de la pièce : si prévention et adaptation ne sont pas mises en œuvre de façon conséquente, les primes de l’assurance des bâtiments d’habitation (Wohngebäudeversicherung) pourraient, en Allemagne et selon les estimations du GDV, doubler du seul fait des dommages climatiques, dans les dix prochaines années.

La phrase est reprise à l’identique dans un encadré de la page, signé du même nom.

Elle est écrite pour l’Allemagne (« in Deutschland »).

Asmussen précise que l’évolution ne toucherait pas seulement l’assurance des dommages naturels (Elementarschadenversicherung, qui couvre notamment fortes pluies et crues) mais l’ensemble de l’assurance des bâtiments d’habitation, qui couvre tempête et grêle. Cette phrase, en partie au discours indirect, en partie citée entre guillemets, ne porte aucun chiffre. Elle suit une phrase à l’indicatif, elle aussi conditionnée à l’absence de contre-mesures et de prévention : « Ohne Gegenmaßnahmen, ohne Prävention wird sich diese Entwicklung unmittelbar in den Versicherungsprämien widerspiegeln ». Traduction de la pièce : sans contre-mesures ni prévention, cette évolution se répercutera directement (« unmittelbar ») dans les primes d’assurance. Cette phrase ne porte pas non plus de chiffre. Le doublement, lui, reste au conditionnel.

Selon Asmussen, seraient concernés tous les propriétaires de maisons et, au prorata via le loyer, tous les locataires. Il ajoute que par endroits, l’assurance des bâtiments pourrait devenir si chère que des clients ne pourraient plus se la payer. Le texte ne compte ni ne nomme ces endroits.

Ce que le texte de la page ne contient pas

Sur le texte entier de la page, les recherches plein texte ne trouvent ni méthode, ni modèle, ni hypothèse, ni scénario, ni pourcentage, ni montant ou niveau de prime, ni périmètre de portefeuille. Le seul qualificatif de l’origine du chiffre est « nach unseren Schätzungen », qui apparaît deux fois, dans la même phrase répétée en encadré.

Les deux seuls montants en milliards d’euros de la page portent sur la règle de partage des catastrophes extrêmes, décrite plus bas, et non sur les primes. Le corps de l’article ne renvoie par lien à aucun PDF, étude ou annexe (recherche sur les liens contenant « pdf », « studie », « hintergrund »).

Ce constat vaut pour le texte de cette page. La vidéo de la conférence intégrée à la page n’a pas été relevée.

L’absence de méthode publiée ne dit rien de la justesse de l’estimation.

Ce que représente un doublement en dix ans

Mon interprétation. Ces calculs sont les miens, non ceux du GDV. Un doublement en dix ans au plus équivaut à un taux annuel moyen composé d’au moins 2 puissance un dixième, moins un, soit environ 7,18 % par an (7,2 % en arrondi). Ce taux porte sur la seule composante « allein infolge der Klimaschäden » et reste conditionnel.

Si l’on compte dix ans depuis la date que porte la page, l’horizon court jusqu’à mi-2033 au plus tard. Cette date est celle de la mise à jour de la page, et le communiqué n’écrit pas « 2033 ».

Le contexte que le communiqué donne de lui-même

Le chapeau présente le communiqué comme un avertissement des assureurs allemands sur les conséquences financières, pour les consommateurs, d’une couverture obligatoire des dommages naturels prise isolément. Le communiqué situe la prise de parole la veille de la conférence des ministres-présidents, où le thème de l’assurance obligatoire devait vraisemblablement être abordé en présence du chancelier. La phrase du doublement, elle, est conditionnée à une mise en œuvre non conséquente de la prévention et de l’adaptation.

Pour motif de « cette évolution possible », le communiqué écrit que chaque assureur doit examiner s’il peut continuer à assurer durablement la hausse des dommages dus aux intempéries extrêmes, notamment pour des raisons prudentielles. Mathias Kleuker, président d’un comité du GDV, déclare que, sans prévention, l’offre d’assurance pourrait se réduire. Le communiqué ajoute, hors guillemets, que certains assureurs pourraient être contraints d’abandonner cette activité.

Asmussen renvoie au rapport d’évaluation « actuel » du Weltklimarat, selon lequel le changement climatique aurait déjà conduit à des événements extrêmes plus fréquents et plus graves. Le renvoi sert, selon le texte, à souligner l’urgence d’agir. Le rapport n’est pas nommé. Le renvoi porte sur la tendance des événements extrêmes.

Asmussen plaide pour un « concept global » élaboré par la branche, qui associe prévention et adaptation, préparation aux catastrophes et couverture d’assurance. Le communiqué liste quatre changements à mettre en œuvre rapidement du point de vue des assureurs.

Planification, construction et rénovation adaptées au climat.
Arrêt de la construction en zones inondables.
Arrêt de l’imperméabilisation des sols.
Un portail national des risques naturels.

À l’appui de l’arrêt de la construction en zones inondables, le communiqué écrit qu’environ 1 500 bâtiments neufs naissent chaque année en zones exposées aux crues. Il ne donne ni source ni année.

Pour les catastrophes extrêmes, Asmussen et Kleuker se prononcent pour une règle « stop-loss » : l’État prendrait en charge les dommages au-delà d’une limite définie à l’avance, que le texte ne chiffre pas. Kleuker dit viser des catastrophes exceptionnelles de « nettement plus de 30 milliards d’euros » de dommages. Le communiqué indique que la crue de l’Ahrtal de 2021, avec 8,5 milliards d’euros de dommages selon le GDV, la plus lourde et la plus coûteuse catastrophe naturelle à la date du communiqué pour les assureurs allemands, n’aurait pas relevé de cette règle. Le texte ne relie pas ces montants au doublement des primes.

Ce qu’un lecteur qui doit décider peut en faire

Citer la phrase comme une déclaration conditionnelle du directeur général du GDV, qui l’attribue aux estimations du GDV (« nach unseren Schätzungen »), dans un communiqué daté du 14 juin 2023, avec sa condition et son périmètre allemand. Ne pas l’écrire à l’indicatif ni au futur.

Écrire que le communiqué ne publie ni méthode, ni hypothèses, ni point de départ chiffré, sans étendre ce constat au-delà du texte de la page.

Ne pas attribuer au GDV le taux de 7,2 % par an ni l’échéance de 2033 : ce sont des calculs de cette pièce.

Mes réserves

Une page datée par une mise à jour. La mention « Zuletzt aktualisiert: 14.06.2023 » ne dit pas si le communiqué a paru ce jour-là pour la première fois.
Une seule page lue. La pièce repose sur le texte de cette page. Elle ne dit rien d’une éventuelle méthode publiée ailleurs, ni du contenu de la vidéo de la conférence.
Pas de donnée postérieure au communiqué. La page ne porte, pour le communiqué, que des dates de juin 2023. La pièce ne dit pas ce que sont devenus le chiffre ou les demandes depuis.
Un terme allemand traduit. « Wohngebäudeversicherung » est rendu par « assurance des bâtiments d’habitation ».